QUE ES EL SEGURO DE VIDA PERMANENTE?
El seguro de vida permanente brinda protección de por vida y la capacidad de acumular el valor en efectivo de forma diferida. A diferencia del seguro a término, una póliza de seguro de vida permanente seguirá en vigencia mientras continúe pagando sus primas. Debido a que estas polízas están diseñadas y tienen un precio que usted puede mantener durante un período prolongado de tiempo, este puede ser el tipo de seguro incorrecto para usted si no necesita una cobertura de seguro de vida a largo plazo.
¿Por qué alguien necesitaría cobertura por un período prolongado de tiempo?
Porque, contrariamente a lo que mucha gente piensa, la necesidad de un seguro de vida a menudo persiste mucho después de que los niños se hayan graduado de la universidad o la hipoteca haya sido pagada. Si usted murieria el día después de que su hijo más pequeño se graduara de la universidad, su cónyuge aún se enfrentaría a los gastos de subsistencia diaria. Y qué pasa si tu cónyuge te sobrevive por 10, 20 o incluso 30 años, lo cual es ciertamente posible hoy. ¿Su plan financiero, sin seguro de vida, le permitiría a su cónyuge mantener el estilo de vida que tanto le costó alcanzar? ¿Y podría transmitirles algo a sus hijos o nietos?
Valor en efectivo: una característica clave
Otra característica clave del seguro de vida permanente es una característica conocida como valor en efectivo o valor de rescate en efectivo. De hecho, el seguro de vida permanente a menudo se denomina seguro de valor en efectivo porque este tipo de pólizas puede generar valor en efectivo a lo largo del tiempo, así como también proporcionar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. Los valores en efectivo, que se acumulan con una base diferida de impuestos y se pueden utilizar en el futuro para cualquier propósito que desee. Si lo desea, puede pedir prestado el valor en efectivo para un pago inicial en un hogar, para ayudar a pagar la educación de sus hijos o para proporcionarle ingresos para su jubilación. Si necesita o quiere dejar de pagar primas, puede usar el valor en efectivo para continuar con su protección de seguro actual por un tiempo específico o para proporcionar una cantidad menor de protección de beneficios por muerte que lo cubra durante su vida. Si decide dejar de pagar primas y renunciar a su póliza, los valores de la póliza garantizada son suyos.
El “seguro de vida permanente” es realmente una frase clave para una amplia variedad de productos de seguro de vida que contienen la función de valor en efectivo. Dentro de esta clase de seguro de vida, hay una multitud de productos diferentes. Aquí enumeramos los más comunes.
Seguro de Vida entera
Si usted es el tipo de persona que le gusta la predictibilidad a lo largo del tiempo, el seguro de Vida Entera puede ser adecuado para usted. Le proporciona la certeza de una cantidad garantizada de beneficio por fallecimiento y una tasa de rendimiento garantizada en sus valores en efectivo. Y tendrá una prima de nivel que nunca se incrementará de por vida.
Otro beneficio valioso de una póliza de Vida Entera participante es la oportunidad de obtener dividendos. Si bien las garantías de su póliza le brindan un beneficio por fallecimiento mínimo y un valor en efectivo, los dividendos le brindan la oportunidad de recibir un beneficio por muerte mejorado y un aumento en el valor en efectivo. Los dividendos son una forma de que la compañía comparta parte de sus resultados favorables con los asegurados. Cuando compra una póliza participante, se espera que reciba dividendos después del segundo año de póliza, pero no están garantizados. Los dividendos, si se dejan en la póliza, pueden proporcionar una compensación (y más) a los efectos erosivos de la inflación en el monto de su cobertura.
Seguro De Vida Universal
El Seguro de Vida Universal ofrece primas ajustables que le brindan la opción de hacer pagos de primas más altos cuando tiene dinero en efectivo adicional o menos cuando el dinero es escaso. Universal Life le permite, después de su pago inicial, pagar las primas en cualquier momento, en prácticamente cualquier cantidad, sujeto a ciertos mínimos y máximos. También puede reducir o aumentar el beneficio de muerte más fácilmente que bajo una póliza tradicional de Vida Entera. La mayoría de las pólizas de Vida Universal también proporcionarán una tasa de rendimiento garantizada sobre sus valores de efectivo, y tambien le da la opcion de participar en ganancias atraves de indices como el s&p 500, Nasdaq 100 y otros.
En los últimos años, ha habido un considerable interés en lo que comúnmente se conoce como Seguro De Vida Universal con Garantías Secundarias (también conocida como “Garantía de No-Lapse”). Con un producto ordinario de Seguro de Vida universal, la políza podría caducar en determinadas circunstancias (por ejemplo, las tasas de interés caen por debajo de las proyecciones, los costos de seguros o los gastos administrativos aumentan, etc.). Cuando compra una póliza con una “garantía secundaria”, se le garantiza que la póliza no caducará aunque se cumplan los factores mencionados anteriormente.
Una de las cosas más atractivas acerca de las pólizas de Seguros de Vida Universal con Garantías Secundarias es que brindan cobertura de por vida a tasas que pueden ser considerablemente más bajas que otras formas de seguro permanente. Esa es una de las principales razones por las cuales estas polízas se han vuelto tan populares para fines de planificación patrimonial. Si tiene una obligación tributaria federal, su principal preocupación es la liquidez al momento de la muerte. Cuando muere, no quiere que sus herederos tengan que vender sus activos apresuradamente para pagar los impuestos al patrimonio. Con una póliza de Vida Universal con Garantías Secundarias, el beneficio por fallecimiento está garantizado de por vida y usted tiene la flexibilidad de ajustar sus primas, una característica valiosa ya que las tasas impositivas del patrimonio y las cantidades de exclusión cambian de un año a otro.
